Prestiti personali, caratteristiche e osservazioni.

Prestiti personali

Il prestito personale consiste nella richiesta ed ottenimento dell'erogazione di una somma ad un tasso di interesse che di solito è fisso.
Generalmente questo tipo di accesso al credito viene definito non finalizzato, questa definizione trova la sua ragione nel fatto che la rischiesta di finanziamento non è direttamente collegata o correlata alla sua motivazione, sia essa acquisto di beni o servizi oppure mancanza di liquidità temporanea.
Questo tipo di servizio finanziario consente l'erogazione di somme di denaro che solitamente spaziano dai 1.000 euro ai 50.000 euro, il capitale viene restituito unitamente alla quota interessi, secondo un piano di ammortamento predeterminato con rate costanti e di medesimo importo.
Nella pratica i prestiti personali vengono richiesti ed ottenuti senza la presenza di intermediari (come ad esempio lo sono i commercianti quando si acquista un elettrodomestico) ed il rapporto si restringe esclusivamente tra ente erogante e richiedente -beneficiario.
Come tipo di prodotto del credito dobbiamo evidenziare l'alta rischiosità sostenuta da chi lo eroga, essendo una forma non finalizzata, viene a mancare un bene

o un servizio sul quale rivalersi o da potersi utilizzare come garanzia, in genere infatti viene richiesta la firma di un coobbligato in solido o di una fidejussione.

Di solito non vengono richieste garanzie reali (come ad esempio ipoteche o pegno) per la concessione di un prestito personale.
Può essere eventualmente richiesto di pagare le rate per mezzo di titoli forti (come la cambiale), oppure una cambiale a garanzia, o la cessione del quinto sullo stipendio, fidejussione del coniuge o di terza persona..
Tutte queste azioni hanno lo scopo di limitare il rischio e garantire un recupero delle somme erogate in caso di insolvenza da parte della Finanziaria/banca.

La regolarità nel pagamento delle rate alle relative scadenze, costituisce una prerogativa per la reputazione del richiedente, ai fini della determinazione dello score da parte della finanziaria, contribuisce anche la situazione storica di precedenti posizioni creditizie, e di attuali finanziamenti in corso.
Mancare una scadenza

o effettuare pagamenti in modo scombinato e non regolare potrebbe comportare come conseguenza una spiacevole situazione di imbarazzo e possibile inadempienza nei confronti dell'ente erogante.
La denominazione di cattivo pagatore ha effetti poco simpatici che si traducono in azioni onerose per la parte inadempiente, questi effetti sono :
1) maggiorazione interessi ed applicazione della mora.
2) elencazione nella lista dei pagatori irregolari/ritardatari (o altre liste poco piacevoli) con possibile segnalazione alle centrali rischi, presso le quali vengono attinte le informazioni preliminari conoscitive prima di accettare le richieste di finanziamento da parte degli istituti finanziari.

Bisogna inoltre tenere presente che il mancato pagamento di una rata, può autorizzare la banca

a risolvere il contratto, questo comporta, oltre al pagamento di quanto interamente dovuto, anche a dover sostenere tutte le spese bancarie, di protesto, di recupero del credito, e della penale prevista dal contratto.

La legge prevede che il contratto/richiesta di finanziamento/prestito debba contenere obbligatoriamente questi elementi :

- Tasso di interesse
- Coperture assicurative supplementari richieste e non incluse nel TAEG
- Oneri accessori e oneri di mora
- L'importo e la causale delle spese che non rientrano nel calcolo del TAEG
- L'Importo e le modalità del prestito
- Quantità, importo, e scadenze delle rate
- Il tasso annuo effettivo globale (TAEG);
- Eventuali condizioni e casi in cui il TAEG può essere modificato
- Le garanzie richieste se esistenti