Gli oneri di legge del mutuo

Gli oneri accessori che si sommano al costo del mutuo sono composti da una serie di servizi e di imposte/costi fissi che bisogna prevedere nel costo totale quando viene sottoscritto un mutuo.
Da quando le proposte di mutuo sono accompagnate da un prospetto dettagliato distinto per ogni singola operazione, è diventato più semplice individuare ogni singola voce di spesa, facilitando quindi la complessa oprazione di valutazione tra un mutuo e l'altro.
Altro indicatore importantissimo per identificare immediatamente la convenienza di un mutuo rispetto ad un altro (a parità di durata e di capitale) è l'indice ISC (indicatore sintetico di costo).
Con questi due strumenti ISC e Prospetto Informativo, orientarsi da un tipo di mutuo ad un'altro e comparare le diverse offerte sul mercato, è diventato relativamente alla portata di tutti.

I costi e gli oneri di un mutuo costituiscono voci importanti (oltre al tasso di interesse) per poter valutare sciegliere il mutuo più comodo e conveniente.

Le spese di Istruttoria :
Dopo la richiesta di mutuo la banca

effettua una serie di operazioni per aprire la pratica e svolge tutte le formalità necessarie all'erogazione della somma di denaro richiesta, questa serie di operazioni viene fatta pagare dalla banca appunto come spese di istruttoria, queste spese hanno una forbice di costo compresa (di solito) tra lo 0,1% e lo 0,6% dell'importo finanziato, oltre che percentuali, esse posso essere definite in costo fisso (50-150 euro).

L’imposta sostitutiva:
I mutui

a medio-lungo termine (con durata non inferiore ai 18 mesi), sono esclusi da qualsiasi tipo di imposta indiretta (registro, bollo, ipotecaria, catastale), sono però assoggettati all'imposta sostitutiva che nominalmente spetterebbe alla banca, ma che di fatto viene addebitata e sostenuta dal mutuante-richiedente.
L'imposta sostitutiva grava per lo 0,25% sui mutui prima casa, e per il 2% in tutti gli altri tipi di mutuo (legge n. 191 del 2004, di conversione del decreto legge n. 168).

Perizie e sopralluoghi :
L'accertamento del valore del bene

immobile per il quale si richiede il mutuo è una operazione necessaria e fondamentale per l'ottenimento della cancessione del mutuo stesso, normalmente viene svolta da un professionista incaricato dalla banca.
In seguito alla perizia infatti vengono alla luce tutti quegli elementi negativi come l'abuso edilizio, mancanza di abitabilità etc., oppure l'doneità dell'immobile e la stima del relativo valore.
Questa voce di costo grava da 200 fino a 300 euro in dipendenza della banca, dell'importo finanziato, e infine dal perito che è stato incaricato.

Parcella notaio

Il Notaio è un professionista iscritto ad un albo ed è pubblico ufficiale, come tutti gli ordini, anche quello notarile, redige delle tariffe massime pubbliche che possono essere fisse e percentuali.
Teoricamente per la redazione degli atti pubblici che hanno come oggetto beni immobili, a parità di valore, si dovrebbero sostenere sempre le stesse spese, invece esse variano da Notaio a Notaio a seconda del tipo dell'atto, dell'importo, dell'ipoteca, e dell'istituto di credito.
Generalmente è la banca

che indica il Notaio, è quindi una buona regola, informarsi sempre sulle spese da dover sostenere, una buona cosa da fare è consultare personalmente altri studi in via indipendente, avremo così un riscontro oggettivo di altre tariffe da poter opporre alla banca per tentare un pò di sconto.

La relazione preliminare:

Si tratta di un documento

redatto da un Notaio che ha la funzione di controllare l'iscrizione o l'assenza di iscrizione di una o più ipoteche o di altre garanzie sull'immobile, allegata alla relazione troviamo infatti una visura ipotecaria storica riguardante l'attuale proprietario e quelli precedenti.
E' bene sapere questo documento, benchè richiesto dalla banca per tutelare ulteriormente i propri interessi e minimizzare i rischi, è a carico del mutuante/richiedente.

Assicurazioni

In genere la banca

richiede una copertura assicurativa a protezione del mutuo e del mutuante, le polizze incendio e scoppio sono di solito obbligatorie, e vanno a coprire i rischi dell'immobile.
Non sono obbligatorie invece le poizze protezione mutui che la banca potrebbe proporre, questo tipo di polizze coprono la parte rischi relativa al venir meno della capacità di rimborso del mutuo in caso di decesso, malattia, inabilità, infortunio, anche perdita del posto di lavoro.
Importantissimo sottolineare che non vige nessun obbligo di sottoscrizione di eventuali polizze proposte dall'ente erogante, è possibile infatti rivolgersi ad un altra compagnia assicurativa anzichè accettare quella proposta dalla banca.
Le spese per questo tipo di polizze variano in considerazione di molteplici fattori, sono una voce considerevole nel costo del mutuo, è sempre bene quindi munirsi di preventivi previa consultazione del mercato.

Penali di estinzione anticipata:

Ritardato pagamento:
Effettuare un pagamento di una rata

in ritardo (Dopo un mese e fino a 6 mesi dalla scadenza) comporta una maggiorazione compresa tra l' 1% e il 5% sul tasso del finanziamento.
Tale maggiorazione corrisponde al calcolo degli interessi di mora che non sono cumulabili con gli altri interessi compresi nel mutuo.
Un ripetersi di ritardi nei pagamenti delle rate (di solito 7 anche non in sequenza) autorizza la banca a chiedere la risoluzione del contratto di mutuo.