Orientarsi nei meandri delle offerte dei mutui è un
impresa ardua anche per gli addetti ai lavori, cercheremo pertanto di parlarne
con pacatezza e semplificando quei concetti che possono sembrare duri da recepire
ad un primo impatto. Il mutuo è una operazione complessa ed
è necessario conoscerne tutti gli elementi e gli aspetti sopratutto
economici per poter valutare e scegliere quello più
consono alle nostre esigenze.
Una buona base di partenza è capire che nessuno regala niente
a nessuno, e che non esistono tassi particolarmente vantaggiosi,
daltronde anche i mutui sono diventati a rischio per gli istituti bancari,
in considerazione del fatto che anche se in maniera molto moderata, alcuni i
immobili sono soggetti ad inflazione e non consentono un immediato recupero
del denaro.
Essendo tra l'altro un operazione a medio e lungo termine,
ed essendo aumentata l'offerta a lungo termine da parte degli
istituti (questo per invogliare i più reticenti ed incrementare la clientela),
è aumentato il rischio di eventi naturali ed accidentali
che potrebbero interferire sull'andamento dei pagamenti e sulla possibilità
di restituzione del mutuo stesso. Altra cosa importante da
assimilare è che bisogna stare attenti a non fare il passo più
lungo della gamba, diventa difficile calcolare a volte l'impatto
delle rate sul bilancio familiare, specialmente in presenza di fluttuazioni
importanti nel mercato dei tassi di interesse.
Esaminiamo i principali prodotti relativi ai mutui
E' il contratto con il quale la Banca mutuante consegna ad un soggetto (mutuatario) una determinata quantità di denaro e quest'ultimo si impegna a restituire altrettanto denaro in un determinato periodo di tempo.
:
Il mutuo è
un finanziamento a medio lungo termine, erogato da una
banca Organismo che esercita prevalentemente la funzione creditizia. La banca si
procura E' l'atto con il quale una persona conferisce ad un altra il potere di rappresentanza. La procura serve a rendere noto a tutti coloro con i quali il rappresentante entrerà in contatto, che lo stesso è stato autorizzato a trattare.
denaro in prestito e lo impiega in prestiti.
o da altro
intermediario finanziario autorizzato, rimborsabile secondo il
piano
d’ammortamento fissato contrattualmente.
Il mutuo fondiario è un finanziamento garantito da ipoteca,
di norma, di 1° grado sul bene
I beni si classificano in base alle loro caratteristiche fisiche o strutturali. Fondamentale è la distinzione tra beni mobili e immobili. Immobile è il suolo e tutto ciò che naturalmente o artificialmente è incorporato al suolo.
immobile acquistato, concesso per
acquisto
della prima casa o d’altro immobile.
Il mutuo edilizio è un finanziamento, garantito da
ipoteca
E' un diritto di garanzia che attribuisce al creditore, in caso di insolvenza del debitore, il potere di espropriare il bene sul quale l'ipoteca è stata iscritta e di essere soddisfatto con preferenza sul
prezzo Di regola il prezzo è determinato dalle parti. La determinazione può anche essere rimessa ad un
terzo Contrapposto al concetto di "parte" è quello di "terzo". Terzo è colui che non è parte o soggetto del negozio giuridico che non produce effetti né a favore né a danno del terzo.
(arbitratore) appositamente nominato. è nulla per mancanza di un elemento essenziale la
vendita E' un contratto che ha per oggetto il trasferimento della proprietà di una cosa verso il corrispettivo di una somma di denaro (prezzo). La vendita è un contratto consensuale. Per il suo perfezionamento non occorre la consegna della cosa; la consegna costituisce una delle obbligazioni del venditore
in cui il prezzo non sia né implicitamente né espressamente determinato né determinabile.
ricavato dalla vendita.
di norma, di 1° grado su un
bene immobile, per
la costruzione,
la ristrutturazione,
la
riparazione,
la trasformazione,
la sopraelevazione,
il recupero dell’abitazione, erogato in fasi successive
(spesso chiamate
tranches).
Il mutuo chirografario è un finanziamento, non assistito
da ipoteca, che prevede rate di pagamento posticipate. Quando si decide di acquistare
un immobile, richiedere un mutuo diventa quasi sempre indispensabile, e spesso
un mutuo fondiario finanzia normalmente il 50-60% del prezzo
Di regola il prezzo è determinato dalle parti. La determinazione può anche essere rimessa ad un
terzo Contrapposto al concetto di "parte" è quello di "terzo". Terzo è colui che non è parte o soggetto del negozio giuridico che non produce effetti né a favore né a danno del terzo.
(arbitratore) appositamente nominato. è nulla per mancanza di un elemento essenziale la
vendita E' un contratto che ha per oggetto il trasferimento della proprietà di una cosa verso il corrispettivo di una somma di denaro (prezzo). La vendita è un contratto consensuale. Per il suo perfezionamento non occorre la consegna della cosa; la consegna costituisce una delle obbligazioni del venditore
in cui il prezzo non sia né implicitamente né espressamente determinato né determinabile.
di acquisto.
La maggior parte degli Italiani è proprietario della propria
abitazione o comunque risulta proprietario di almeno un immobile, almeno
circa l'80% delle
famiglie italiane, questo è quanto dicono le statistiche. La casa è
il bisogno primario di chiunque desideri formare una famiglia con basi minime
ritenute solide dall'immaginario collettivo, questa condizione primaria trova
il suo fondamento nella storia evolutiva del nostro paese, e nel fatto che "il
mattone" riscontra il miglior investimento possibile quando ci sono incertezze
di mercato come quelle che stiamo da anni vivendo.
Nel caso di immobili in costruzione probabilmente la somma
finanziata arriva al 90%, molti istituti bancari hanno infatti ampliato la gamma
di offerta e riescono ad offrire mutui E' il contratto con il quale la Banca mutuante consegna ad un soggetto (mutuatario) una determinata quantità di denaro e quest'ultimo si impegna a restituire altrettanto denaro in un determinato periodo di tempo.
che possono coprire fino al 100%
dell'investimento, questo avviene contro garanzie personali accessorie
o particolari condizioni di mutuo come ad esempio limite di
ammontare, tipologia di impiego, doppio reddito familiare, spread Relativamente ad un prestito, è il differenziale, solitamente espresso in punti base, fra il
tasso di interesse La misura degli interessi è denominata: tasso o saggio. Il tasso o saggio si distingue in legale e convenzionale: il primo è fissato dal legislatore; il secondo dalle parti.
applicato e quello assunto come riferimento (es. l'EURIBOR o l'EURIRS). Normalmente è compreso tra l' 1% e il 2%.
L'interesse applicato dalla banca è il risultato di due componenti: il "parametro di riferimento" (ad esempio Euribor o Irs) e lo
spread Relativamente ad un prestito, è il differenziale, solitamente espresso in punti base, fra il
tasso di interesse La misura degli interessi è denominata: tasso o saggio. Il tasso o saggio si distingue in legale e convenzionale: il primo è fissato dal legislatore; il secondo dalle parti.
applicato e quello assunto come riferimento (es. l'EURIBOR o l'EURIRS). Normalmente è compreso tra l' 1% e il 2%.
che è una componente aggiuntiva (espressa in punti percentuali) del tasso applicato che varia da una banca all'altra.
più
elevato.